（本地）广东顺德农商行更新招股书 去年净利超37亿不良率降至1%

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4月3日，中国证监会官网显示，广东顺德农村商业银行股份有限公司(“顺德农村商业银行”)更新IPO招股说明书。招股书显示，顺德农村商业银行预计发行不超过16.94亿股a股，占已发行股本总额的25%。扣除发行费用后，所有募集资金将用于充实资本，提高资本充足率水平，增强综合竞争力。

2019年6月，顺德农村商业银行开始ipo。2020年2月7日，顺德农村商业银行收到证监会反馈意见，主要包括公司治理、股东持股状况、业绩数据、不良资产等。

与2019年6月28日披露的招股说明书相比，顺德农村商业银行的内容从863页增加到2557页，不仅回应了证监会2月份的查询，还更新了2019年的最新业务情况。

营业收入逐年增加，不良贷款率逐年下降

截至2019年12月31日，顺德农村商业银行总资产3311.4亿元，同比增长9.21%，贷款和垫款1550.61亿元，客户存款2290.83亿元。

顺德农村商业银行2017年、2018年、2019年营业收入分别为66.07亿元、76.65亿元、85.58亿元，净利润分别为25.79亿元、31.97亿元、37.78亿元，归属于母公司所有者的净利润分别为26.28亿元、31.98亿元、37.58亿元。

顺德农村商业银行的经营收入和其他商业银行一样，主要来自净利息收入。2019年，本行净利息收入占营业收入的74.29%，同比下降16.34个百分点。

资本充足率方面，截至2019年12月31日，顺德农村商业银行的资本充足率、一级资本充足率和核心资本充足率分别为14.80%、13.67%和13.67%。

资产质量方面，截至2017年底、2018年底和2019年底，顺德农村商业银行不良贷款余额分别为22.5亿元、17.55亿元和16.03亿元，不良贷款率分别为1.76%、1.27%和1.00%，不良贷款率呈下降趋势；拨备覆盖率分别为173.95%、257.21%和357.93%。

顺德农村商业银行认为，不良贷款率下降的主要原因是坚持“控制新增贷款，稳定存量”的思路。一方面，及时调整信贷结构，加强信贷资产风险排查，提前处置，防范和化解风险；另一方面，加强不良贷款的收集和处置，处置各类风险贷款，不良贷款率控制在合理水平。

从贷款行业集中度来看，截至2019年12月31日，我行在制造业、租赁及商业服务业、房地产业、批发零售业投入的贷款余额为707.69亿元，占企业贷款总额的89.35%，集中度较高。顺德农村商业银行表示，如果上述行业受到宏观调控、产业结构调整或其他原因的不利影响，可能导致不良贷款增加，从而影响财务状况和经营业绩。

此外，截至2019年底，中小企业贷款占企业贷款的87.15%。

100% 已为承包商银行的未付本金和利息提取了资产减值准备金

顺德农村商业银行在2019年6月的招股书中表示，投资宝商银行发行的小微企业金融债券3.5亿元(其中自营业务投资3亿元，理财业务投资5000万元)，投资宝商银行受理的银行承兑汇票2.91亿元。

2019年，宝商银行出现严重信用风险，于2019年5月24日被央行和银监会接管。

这一风险警示引起了证监会的关注。在2月份的反馈中，证监会要求顺德农村商业银行说明与承办行业务往来的具体影响、对策及下一步措施。

对此，顺德农村商业银行表示，顺德农村商业银行与宝商银行的业务往来主要涉及投资宝商银行发行的小微企业金融债券和对宝商银行受理的票据进行贴现。另外已经作为活期票据转出银行，宝商银行作为承兑行，占总资产比例较低，财务影响有限。

2019年6月5日，顺德农村商业银行与宝商银行和存款保险基金管理有限公司的收购集团签订了《债券收购转让协议》，针对宝商银行发行的由我行投资的3.5亿元小微企业金融债券，同意我行剩余未偿债权依法参与后续补偿。截至去年12月31日，顺德银行共收到还本付息3.34亿元，自营债券剩余未付本金2034.89万元、839.85万元全部按100%计提资产减值准备。关于宝商银行承兑的票据贴现，截至本招股说明书签署日，我行持有的宝商银行承兑汇票已全部兑付；此外，截至去年年底，银行已转出5.09亿元人民币，作为承包商银行接受的活期票据。所有这些票据都已到期，并且没有从交易对手处收到票据无法赎回的反馈。

美的集团是最大的股东

顺德农村商业银行成立于1952年，原名顺德农村信用合作社，2009年12月22日改制为农村商业银行。是广东省首批三家成功改制的农村商业银行之一。目前，我行在顺德有300多家分行，先后在江门恩平、佛山南海、清远英德、广州南沙、珠海横琴设立了直营分行，并绝对控制了佛山高明、江西丰城、樟树三个村镇银行。

招股书显示，顺德农村商业银行发行前，仅有4名股东持股超过5%。

其中，佛山顺德成顺资产管理有限公司及其全资子公司广东顺空网络建设投资有限公司共持有8.02%的股份；美的集团有限公司及其全资子公司美的集团金融有限公司共持有9.69%的股份；广东万和集团有限公司及其控股子公司广东万和新电器有限公司共持有5.78%的股份；广东博艺建筑设计有限公司持股5.51%。

此外，顺德农村商业银行前十大股东包括:东莞农村商业银行股份有限公司2.50%，广东顺北集团股份有限公司2.00%，佛山顺德乐从供销集团股份有限公司1.25%，佛山顺德新乐从家具城有限公司1.06%，广东德美精细化工集团股份有限公司1.00%。

在招股说明书中，顺德农村商业银行十大股东

顺德农村商业银行并不是2020年第一家更新招股说明书的银行。南海农村商业银行1月10日更新招股说明书，湖州银行2月7日也披露了招股说明书。